金融品牌形象塑造與品牌建設(shè)的策略
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金融品牌形象塑造與品牌建設(shè)的策略品牌認知對于銀行而言有著什么樣的意義呢？
著名品牌設(shè)計公司捷登設(shè)計總監(jiān)Raymon曾說過：品牌其意義在于贏得消費者的信任：“這個信任很重要，可以在每一個客戶身上實現(xiàn)更多的價值，所以這是銀行品牌的意義所在?！?
夕陽下的北京學知園藏式餐廳。坐在面前的他，端莊儒雅，風度翩翩。如果不是他的名字如雷貫耳，你會以為他只是一位典型的學院派教授。
在百度超過24000多個搜索結(jié)果里，“周春生”這三個字，大部分與金融經(jīng)濟緊密相關(guān)。他，就是國內(nèi)第一位在美國聯(lián)邦儲備理事會獲得永久職位的華人經(jīng)濟學家，普林斯頓大學博士，現(xiàn)任長江商學院EMBA教授。
“銀行商品屬于信息不對稱商品，因此品牌對銀行的作用更為特殊。品牌的重要性不在于能獲得更高的價格，而在于獲得信任，產(chǎn)生附加值。如今，中資銀行更需要在差異化服務(wù)上下功夫?！睂τ谥匈Y銀行品牌建設(shè)，周春生教授向記者表達了他的看法。
如果不是金融市場全面對外開放，如果不是外資銀行步步逼近，或許營銷、品牌等字眼距離競爭并不算激烈的中資銀行依然會非常遙遠。今年4月23日，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行正式向內(nèi)地居民開辦人民幣業(yè)務(wù)。這四家銀行向外界發(fā)布公告稱，它們以賬戶余額為標準對客戶進行分層，提供不同品質(zhì)的服務(wù)?！氨R未動，糧草先行”，外資銀行的品牌影響力，其實已經(jīng)先于其行動搶先一步登陸中國大陸。不管是否情愿，品牌意識、品牌建設(shè)還處在懵懂狀態(tài)之中的中資銀行，不得不把營銷加速提上日程，開始打響品牌保衛(wèi)戰(zhàn)。
強化品牌認知
一個微小但卻引人深思的變化正在中資銀行中出現(xiàn)，那就是，一向有著先天優(yōu)勢的四大國有銀行，在品牌認知上不再像從前一樣牢牢地獨霸消費者的心智空間。當消費者回憶銀行品牌的時候，四大國有銀行的地位已經(jīng)開始下降，第一個想起其他商業(yè)銀行（比如招商銀行）的人數(shù)，其比例正在增加。這是新興股份制銀行品牌崛起的表現(xiàn)。同時，在允許進入中國內(nèi)地經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的140多家外資銀行中，中國消費者對匯豐、花旗和渣打三大銀行的品牌認知度也很高。
“很多外資品牌由于進入中國之前有多年的品牌積淀，在國內(nèi)傳播起來是非常容易的。比如渣打銀行是一個有著百年歷史的品牌，在全世界都有很高的知名度，中國消費者能夠很容易地接受它。”周春生教授說，“所以在這種情況下，中資銀行需要強化其品牌認知?！?
他認為，由于金融行業(yè)的特殊性，金融品牌塑造是一件非常微妙的事情。金融品牌很重要，但它又不同于普通的商品。從理論上講，奢侈品和信息不對稱非常明顯的產(chǎn)品更需要強化品牌。周春生教授說：“一個簡單的玩笑是，5%的質(zhì)量差異可能導致500%的價格差異。同樣一件襯衫，名牌和非名牌，其實所用的面料和設(shè)計可能差別并不很大，但價格可能相差數(shù)倍，這就是普通奢侈品與非名牌的區(qū)別。還有一種是信息不對稱非常明顯的產(chǎn)品，比如藥品，一般消費者沒有辦法通過看它們的外形、包裝來了解藥的療效和安全程度，所以品牌藥通常要貴得多，因為大家覺得是名牌，吃起來比較放心。在信息不對稱的情況下品牌非常重要，因為品牌起到了信號傳導的作用。”但是金融機構(gòu)相對來說比較特殊：對于大部分銀行，比如從事存款、貸款以及相關(guān)的金融服務(wù)，只要是監(jiān)管機構(gòu)嚴格監(jiān)管銀行，信息不對稱的問題雖說依舊存在，但不像藥品表現(xiàn)得那么明顯。而且，金融服務(wù)也不像一般的奢侈品，消費者可以從奢侈品的使用中獲得一種身份的滿足，因為很難說我是花旗銀行的客戶，身份就比工商銀行的客戶高。另外，各家銀行的商品價格相差無幾，比如各家銀行的存貸款利率不可能相差太多，因此銀行品牌也不可能像奢侈品品牌一樣，直接給商品帶來高昂的價格。
由此看來，品牌認知對于銀行而言有著特殊的意義，其重要性不在于能夠獲得更高的價格，而是獲得大家的信任。“這個信任很重要，可以在每一個客戶身上實現(xiàn)更多的價值，所以這是銀行品牌的意義所在。”
差異化品牌建設(shè)
捷登設(shè)計總監(jiān)Raymon曾說過：相似的食品，相似的托盤，相似的服務(wù)員……銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，這是目前消費者普遍的感受。由于行業(yè)的特殊性，銀行不可能像微軟一樣，單靠產(chǎn)品成就其難以超越的核心競爭力。在這種情況下，品牌定位的個性化、差異化就顯得尤為重要。銀行的品牌定位可以是情感定位、階層定位、業(yè)務(wù)定位，等等，但是一定要有清晰的、差異化的元素，如此，銀行才能在消費者的心中占據(jù)一個位置，擁有一種“獨特”的價值。
“比如匯豐銀行…環(huán)球金融，地方智慧?的市場定位，就是利用人們對國際銀行的印象塑造出來的…高端服務(wù)?品牌形象；還有花旗銀行，定位非常清晰，在亞洲的重點對象是占人口20%左右的高收入階層，在美國及全球針對的是中高收入階層，而且，對這個階層的不同類別客戶還有不同的服務(wù)?！敝艽荷淌谡f。的確，這些銀行的差異化品牌定位被時間證明是切實可行的方法，為這些銀行帶來了可觀的經(jīng)濟利益。還有一些銀行利用特色服務(wù)進行定位，比如新加坡花僑銀行，針對匯票為一年存款2萬美元以上的顧客，為其在家中安裝屏幕觸摸電話，這些客戶在家中就能轉(zhuǎn)賬和享有其他附加服務(wù)，這一個特色服務(wù)定位就吸引了眾多消費者。
再來看看國內(nèi)銀行，不管是工商銀行強調(diào)的“可信賴”，還是建設(shè)銀行強調(diào)的“建設(shè)現(xiàn)代生活”，似乎只停留在一句口號上，在服務(wù)人群、業(yè)務(wù)提供上并沒有本質(zhì)差別。其實，如果工夫做到家，會有很多機會發(fā)現(xiàn)不同群體的不同需求，從而有針對性地走差異化路線。比如我國的高潛力細分市場，據(jù)調(diào)查，我國富裕型的年輕人多達2500萬，這個市場上的目標客戶比較易于接受理財方面的服務(wù)和產(chǎn)品；只有38%的20多歲的人和40%的30多歲的人認為借款是丟面子的事，相對而言，在40歲和50歲的人群中這一比例分別是49%和63%。不過收入較高的顧客忠誠度也比較低，他們會不斷尋求更好的產(chǎn)品與服務(wù)。
對于中外銀行品牌建設(shè)的距離，周春生教授深有感觸。他認為，金融行業(yè)大眾化消費向個性化消費轉(zhuǎn)軌呼喚一對一的營銷，為此，國內(nèi)銀行首先要轉(zhuǎn)變思路。與開發(fā)出一種產(chǎn)品后努力去尋找顧客的大眾營銷不同，一對一營銷是培育出一位顧客后努力為其搜尋產(chǎn)品，從現(xiàn)有的每一位顧客中獲取更多的生意。由于成本問題，銀行不可能對每一個客戶都提供個性化服務(wù)，但怎樣爭取更多優(yōu)質(zhì)客戶的支持，對于銀行來說具有非常重要的意義。周春生教授指出，針對個人的理財服務(wù)，由于每個人的抗風險能力、經(jīng)濟負擔能力、理財需求都不一樣，如果不能針對客戶的不同需要提供一個合理的理財方案，銀行就很難爭取到客戶。“個性化越來越明顯，正像我們穿衣服一樣，…文革?時大家都穿綠軍裝，而現(xiàn)在完全不同了。怎樣滿足個性化的需求，是每個金融機構(gòu)都應(yīng)當重點關(guān)注的事情?！?
品牌形象需要服務(wù)支撐
周春生教授曾經(jīng)遇到過一個信用卡上的小麻煩，他在國內(nèi)有一張信用卡，是剛從美國回來的時候用護照辦理的，當時他還未申請中國的身份證，現(xiàn)在，他的護照過期了，不再是有效證件，而信用卡也過期了。這時他就面臨一個問題：如何取出信用卡賬戶里的錢？他詢問
了一下，得知需要親自到指定網(wǎng)點辦理，還要開具各種關(guān)于身份和號碼變更的證明。對于繁忙的周春生教授來講，一寸光陰一寸金，為繁瑣程序支付的成本遠遠高于信用卡上的余額，所以他一直沒有辦理。本來是自己的錢，卻無法自由支配，原因就在于銀行的服務(wù)不到位。再比如，中資銀行的排隊現(xiàn)象蔚為壯觀，相關(guān)調(diào)查顯示，人們?nèi)ャy行辦理業(yè)務(wù)，10次中有7次要排隊，等待的時間至少在20分鐘以上，有些甚至需要一兩個小時。
小麻煩卻折射出目前國內(nèi)銀行服務(wù)方面的大問題：違背了方便、快捷的宗旨，銀行在提供服務(wù)時還沒有真正為客戶著想。據(jù)周春生教授的經(jīng)歷，在發(fā)達國家，以上問題發(fā)生的概率非常小，很多時候可以通過信件、電話等方式來解決相關(guān)問題，包括密碼遺忘、變更地址等，銀行方面甚至會主動提醒客戶銀行卡的失效日期。發(fā)達國家的銀行已經(jīng)在保密機制比較完善的前提下向人性化、快捷化服務(wù)方向發(fā)展。
服務(wù)是和品牌緊密結(jié)合的，所有品牌的表象都需要一定的內(nèi)涵去支撐，銀行管理和服務(wù)的水平往往也影響著品牌建設(shè)的水平?！捌ぶ淮妫珜⒀筛健?，沒有完善的服務(wù)，品牌也就無從立足。日前麥肯錫進行了一項調(diào)查，結(jié)果表明，我國富裕群體不滿意他們現(xiàn)在所接受的服務(wù)，他們會轉(zhuǎn)投服務(wù)更好的銀行，即使是以更高的資費和利率為代價。盡管從目前的市場份額來看，國內(nèi)銀行與外資銀行相比依然是絕對領(lǐng)先者；盡管國內(nèi)銀行擁有廣泛的分支機構(gòu)和長期以來所形成的客戶關(guān)系，但這些優(yōu)勢，如果不借助服務(wù)的內(nèi)力和品牌的翅膀，國內(nèi)銀行將無法走向未來。
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